Lainat

Lainoja on monenlaisia. Ne ryhmitellään usein tarpeen ja lainan koon mukaan. Tässä laina jaoteltuna pienemmästä suurimpaan.

Pikalaina. Lainoista kaikkein pienin. Kooltaan 50 eurosta 400 euroon. Jostain saa jopa vain kahden kolmen kympin lainoja. Tyypillistä tälle lainamuodolle ovat korkeat kulut suhteessa lainan määrään ja lyhyt takaisinmaksuaika. Takaisinmaksu on yleensä joko kahden viikon tai kuukauden jälkeen. Takaajia tai vakuuksia ei tarvita. Laina otetaan yleensä pieneen yksittäiseen tarpeeseen. Tavallista on, että pikalaina otetaan vähän ennen tilipäivää, kun rahat on loppu ja maksetaan pois palkkapäivänä. Siksi pikalainaa kutsutaankin usein palkkapäivän lainaksi. Muita nimiä ovat vippi ja pikavippi. Laina otetaan usein myös tekstiviestillä, jolloin niitä kutsutaan sms lainaksi, tekstiviestilainaksi tai lyhyemmin tekstarilainaksi.

Pienlaina Vähän suurempaa pikavippiä kutsutaan joskus pienlainaksi ja joillakin luottoyhtiöillä on niitä varten erillinen tuote. Kooltaan pienlaina on 400-1000 euroa. Muutoin on melkein sama kuin pikalaina. Korko on hieman alhaisempi. Kaikki luotottajat eivät käytä pienlaina kategoriaa vaan liittävät ne pikalainoihin.

Kulutusluotto Kodin perustaminen, huonekalujen hankinta ja pieni remontti ovat tyypillisiä kulutusluottojen kohteita. Joskus kulutusluottoa otetaan myös ajoittaisen rahavajeen kattamiseen kuten joulun hankintoihin tai lomamatkan rahoittamiseen. Kooltaan kulutusluotot ovat tuhannen ja viidentuhannen euron välillä. Kulutusluoton voi ottaa joko pankista tai niihin erikoistuneilta luottoyhtiöiltä. Pankissa korko on usein asiakaskohtainen ja siihen saatetaan vaatia vakuus tai takaaja. Erilliset luottoyhtiöt kuten vaikka Risicum tai Joustolaina eivät vaadi takaajia ja korko on kaikille asiakkaille sama. Luottotiedot pitää tietenkin olla kunnossa ja jotain vaatimuksia saatetaan asettaa vakituisten tulojen määrään. Esimerkiksi Joustolaina vaatii nähtäväksi kopion palkkakuitista. Kulutusluottojen korot vaihtelevat jonkin verran eli vertailu kannattaa tässäkin asiassa. Tavalliset todelliset vuosikorot ovat siinä 20% yläpuolella.

Autolaina Tavallinen tarina on, että autolaina otetaan sen paremmin miettimättä automyyjältä auton vaihdon yhteydessä. Ei paljon vertailla lainan ehtoja ja monella on jopa uskomus, että autolaina on pakko ottaa paikasta josta auton ostaa. Näin asia ei tietenkään ole. Edullisimmin asuntolainan saa pankista, jos on lainan vakuudeksi antaa jotain reaalivakuutta. Auto ei pankissa yleensä vakuudeksi kelpaa. Ilman vakuutta laina on ainakin kalliimpi tai sitä ei saa ollenkaan. Autolainaan tarvitaan joka tapauksessa jokin käsiraha, vaikka ostettava auto kelpaisikin vakuudeksi. Käsirahan tarve vaihtelee eri lainan antajilla, mutta on tyypillisesti noin 30% auton myyntihinnasta. Autoliikkeessä vaihtoauto kelpaa yleensä käsirahaksi sen vaihtoarvosta. Jos käsirahaa ei ole tarpeeksi, niin silloin voi ottaa pienen lisälainan esimerkiksi kulutusluoton muodossa.

Asuntolaina Tavallisen ihmisen suurin hankinta on asunto. Sen hankkimiseen on käytännössä aina pakko ottaa lainaa. Jo pelkän käsirahan saaminen kasaan on työlästä. Käsirahaa kun vaaditaan 20-30% asunnon myyntihinnasta. Parin sadan tuhannen asunnossa tämä tarkoittaa 40 000 – 60 000 omarahoitusosuutta tai vakuutta. Vakuudeksi kelpaa yleensä vain helposti käteiseksi muutettava omaisuus kuten sijoitukset ja pörssiosakkeet. Ne on yleensä järkevintä muuttaa rahaksi ja maksaa sillä asuntoa, kuin ottaa niitä vastaan lainaa. Asuntolainan korko määräytyy markkinakorkojen mukaan. Lainaa otettaessa sovitaan asiakaskohtainen marginaali, joka lisätään viitekorkoon. Tyypillinen marginaali on tällä hetkellä 1% luokkaa.

Yrityslainat Kaikkein suurimmat lainat ovat yleensä yrityslainoja. Niissä pätevät yleensä eri lainalaisuudet kuin tavallisen kuluttajan lainoissa. Lainan myöntäjä, joka yleensä on joko pankki tai muu suuri rahalaitos, arvioi riskin yrityskohtaisesti. Lainan myöntäjä arvioi paitsi yrityksen luottokelpoisuuden, myös suuren yksittäisen investoinnin kannattavuutta. Huono investointi kun vaarantaa koko yrityksen maksuvalmiuden ja siten myös muiden lainojen takaisinmaksukyvyn. Yrityksellä on myös muita tapoja hankkia rahaa. Yritys voi laskea liikkeelle joukkovelkakirjoja tai vahvistaa omaa pääomaa. Joukkovelkakirjat myydään julkisella kaupalla ja yrityksen luottokelpoisuutta arvioidaan tällöin esimerkiksi kyseisen firman luottoluokituksen avulla. Luottoluokituksia tekevät siihen erikoistuneet yrityksen. Tunnettu luottoluokittaja on esimerkiksi Standard & Poor’s. Oman pääoman vahvistaminen tarkoittaa, että omistajat, nykyiset tai uudet, sijoittavat lisää rahaa yritykseen.

7 thoughts on “Lainat”

  1. Paluuviite: Pikavippi vertailusivusto « Pikavippi
  2. Paluuviite: Pikavippi vertaamissivusto « Laina
  3. Kaikille osuva halvin pikavippi löytyy hyvin varmasti sivustomme avustuksella! Pikalainat ovat edelleeen nopea keino hakea hieman satunnaista massia esimerkiksi tukia odotellessa.

  4. Lainaa ei koskaan kannata ottaa, jollei sille ole todellista tarvetta. Ja se todellinen tarve ei mielestäni sitten ole mikään viimeisimmän muotituulen puhallus, kun vaatekaappi jo muutenkin ratkeilee liitoksistaan! Monet tuttuni ottaa pikalainoja todella usein, ja tavallisesti aivan turhanpäiväisiin ostoksiin. Pahimmassa tapauksessa ovat myös joutuneet ottamaan toiselta firmalta pikavipin, jotta saisivat ensimmäisen firman lainan maksettua!

  5. Pikavipin ottaminen on viime vuosian yleistynyt valtavasti ja niiden myöntäjiin mahtuu jos jonkinlaista yrittäjää. Osa on ihan asiallisia firmoja, ja osa nyhtää lamalia kuluja ja korkoja. Itse olen löytänyt parhaat vinkit pakollisen pikavipin ottohetkeen tuolta http://vippipaikka.com/ -sivustolta, jossa on asiantuntevaa juttua sekä itse vipeistä että niitä myöntävistä firmoista. Se on turvallinen paikka aloittaa vertailu!

  6. Pikavipit kannattaa kiertää kaukaa, jos kyseessä ei ole kamala hengenhätä. Niille kertyy aina kovat kulut, ja lainakierteeseen on helppo joutua. Miettikää ensin tarkkaan, onko se kaipaamanne laina oikeasti tarpeen vai voisiko tarvetta varten säästää hiljalleen. Elämässä merkittäviä asioita, kuten asuntoa tai opintoja varten otetut lainat ovat sitten jo asia erikseen. Niitä ei kait kukaan voi välttää, jotta saa oman katon perheen pään päälle ja itselle kunnon opinnot. Kaikkien lainojen, niin pienten kuin suurten, kohdalla pitää kuitenkin muistaa tehdä vertailua, sillä tavallisella asuntolainallakin on myöntäjästä riippuen suurta eroa esimerkiksi maksuaikojen ja kuukausierien suhteen.

  7. Olen samoilla linjoilla Tuiren kanssa, älä ota pikavippiä, jos et ole varma miten maksat sen takaisin! Pienituloisen kannattaa välttää pikavippejä, koska takaissinmaksussa joutuu aivan liian helposti lainakierteeseen, eikä keskituloisen ole järkeä ottaa lainaa varojen riittäessä muutenkin. Jos pienituloisena varat ei riitä, ota mieluummin selvää kaiksita mahdollisista tuista ja avuista! Pikavipit näyttävät helpolta ja varmalta vaihtoehdolta, mutta ovat todella kaikkea muuta!

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.